Ответы на вопросы подписчиков
ЦБ ограничивает потребительское кредитование через МПЛ (макропруденциальные лимиты) и потолок ПСК (полной стоимости кредита), но банковские МФО за 2024 год удвоили портфель и заняли около 50% рынка микрозаймов. Не получается ли так, что регулятор одной рукой защищает заемщиков от долговой нагрузки, а другой толкает их к продукту с ПСК до 292% годовых?
Меры по охлаждению потребительского кредитования действуют в равной степени как для банков, так и для МФО.
Для них установлены идентичные предельные значения макропруденциальных лимитов, чтобы ограничить выдачу кредитов и займов заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Это позволяет обеспечить одинаковые правила для обоих рынков и не допустить закредитовывания заемщиков под более высокие процентные ставки.
Рост доли банковских МФО происходит за счет сегмента более доступных займов, где ПСК сопоставима с банковскими ставками. Основной объем таких займов люди оформляют на покупку товаров на онлайн-площадках. ПСК по таким займам находится в диапазоне от 21 до 70% годовых. Такие займы привлекательны для клиентов, потому что зачастую по ним предусмотрен льготный период, в течение которого проценты по займу могут не начисляться. Это позволяет гражданам совершать покупки с использованием заемных денежных средств с минимальной переплатой.
С начала 2026 года ужесточен порядок расчета показателя долговой нагрузки. Теперь для его расчета банки и МФО могут использовать только официальную информацию о доходе заемщика или среднедушевой региональный доход по данным Росстата. Это ограждает людей от непосильных долгов.
Кроме того, с 1 апреля этого года максимальный размер переплаты по потребительским микрозаймам до 1 года снижен с 130% до 100% от размера займа, что также ограничивает закредитованость заемщиков.
Здравствуйте! Как бороться с микрокредитными организациями, которые без адекватной верификации выдают мошенникам кредиты? Столкнулся с такой ситуацией. Полиция ничего сделать с ними не может, а МФО утверждает что это я получил микрокредит.
Банк России постоянно совершенствует меры по борьбе с кибермошенничеством. Это особенно актуально, потому что более 90% займов оформляются гражданами онлайн.
Сейчас любой человек может добровольно ограничить для себя возможность заключать договоры займа и кредита, установив самозапрет в своей кредитной истории через Госуслуги или в любом МФЦ. Это позволяет в том числе оградить себя от мошенников, которые могут использовать ваши данные для оформления займа.
С 1 сентября 2025 года МФО обязаны при выдаче онлайн-займа проверять, принадлежат ли реквизиты для перечисления денег самому заемщику. Для этого сверяются данные заемщика и владельца счета или карты, на которые перечисляются средства (имя, отчество, фамилия или первая буква фамилии).
С 1 марта 2026 года для микрофинансовых компаний действует обязанность идентифицировать заемщиков при заключении онлайн-договоров с использованием Единой биометрической системы, что должно снижать риск оформления займов мошенниками.
Что касается вашей ситуации, мы сожалеем, что вы с ней столкнулись. Предлагаем вам воспользоваться таким алгоритмом.
1️⃣ Если в момент оформления займа у вас был установлен самозапрет, то вы вправе подать заявление в МФО или БКИ об аннулировании информации о таком договоре. По закону, если МФО заключила договор при наличии действующего самозапрета либо не запросила сведения о нем в бюро кредитных историй, она не вправе требовать от вас исполнения обязательств.
2️⃣ Если самозапрет не был установлен, то для решения вопроса действительно необходимо обратиться в МФО и в правоохранительные органы. Можно также направить обращение в Банк России — опишите ситуацию и приложите документы, полученные от МФО.
3️⃣ Когда возбуждено уголовное дело по факту хищения денег по договору займа, следует направить в МФО заявление с требованием прекратить взыскание, начисление процентов и передачу долга третьим лицам, приложив подтверждающие документы из полиции. Если полиция отказала в возбуждении уголовного дела, спор может быть разрешен в судебном порядке — следует обратиться в суд с заявлением о признании договора займа недействительным.
