Как начисляют проценты по займам?
Проценты по займам — это плата за пользование денежными средствами, которая взимается с заёмщика в соответствии с условиями договора. Чтобы выбрать выгодные условия, важно разобраться в правилах расчёта процентов по займу разных микрофинансовых организаций.
О том, как рассчитать проценты по займу, какие их виды бывают и как правильно погасить долг — в этой статье.
Содержание
Условия, влияющие на расчёт процентов
Как начисляются проценты
Как самостоятельно рассчитать проценты по договору займа
Как рассчитать проценты за просрочку по займу
Расчёт при досрочном погашении
Как погасить долг
Условия, влияющие на расчёт процентов
Размер процентов, которые придётся уплатить за пользование заёмными средствами, зависит от нескольких параметров:
- размер займа
- процентная ставка
- периодичность платежей и порядок их начисления
Сумма договора определяется отдельно для каждого заёмщика исходя из оценки его платёжеспособности и других критериев, которые учитывает кредитор. Тем не менее общие условия о доступных суммах кредита должны быть определены заранее, такая информация подлежит размещению в местах приёма заявок от посетителей и на сайте организации.
Процентная ставка — ключевой показатель, в соответствии с которым происходит начисление процентов по займу. Она может быть:
- фиксированной
Это конкретное значение определяется договором в % годовых - переменной
Привязана к переменной величине, например, ключевой ставке ЦБ РФ, и меняется вместе с ней)
❗ Важно
С 1 июля 2019 года дневная процентная ставка по микрозаймам для граждан не может превышать 1%. Из этого правила расчёта процентов по договору займа есть исключение: оно не распространяется на договоры без обеспечения, сумма которых не превышает 10 тысяч рублей, а срок – 15 дней, если соблюдены другие условия, предусмотренные ст. 6.2 закона № 353-ФЗ.
Начисление процентов по договору займа на срок до года прекращается с того момента, как объём всех платежей кредитору превысит размер основного долга в полтора раза.
Если в договоре не указан конкретный размер, процентная ставка считается равной ключевой ставке Центрального Банка РФ.
Договор может быть и беспроцентным, но здесь есть важный момент. Если пункт по поводу процентов в договоре о займе денег отсутствует, он подразумевается бесплатным, только если заключён между гражданами или ИП на сумму до 100 тысяч рублей. В других случаях ставка 0% должна быть прямо предусмотрена договором. Если это условие не зафиксировать, кредитор будет вправе произвести начисление процентов по займу по общему правилу – в размере ключевой ставки ЦБ РФ.
Периодичность платежей и порядок начисления процентов по договору займа также влияют на общий размер переплаты. Договор может предусматривать возврат долга единовременно или путём внесения периодических платежей по графику.
В первом случае порядок начисления процентов по займу предусматривает их расчёт от общего размера долга на момент погашения. Обычно используется при кредитовании на небольшой срок, от нескольких дней до месяца.
Второй вариант чаще предлагается физическим лицам. Начисление процентов по выданным займам в этом случае происходит на остаток суммы основного долга. В состав периодических платежей входят плата за пользование заёмными средствами за прошедший период и часть основной задолженности.
Как начисляются проценты
Существуют два вида процентов по договору займа:
- простой
- сложный (капитализированный)
Размер платежей по потребительскому займу обычно рассчитывается как простой процент, то есть начисляется на сумму основного долга или на остаток этой суммы при погашении несколькими платежами.
Второе понятие знакомо тем, кто пользуется банковскими вкладами с периодической капитализацией дохода, там используется именно этот механизм. В случае с долговым обязательством его действие включается при неуплате очередного платежа в срок. В следующем месяце при расчёте по займу процент будет начислен уже не только на сумму основного долга, но и на сумму неуплаченных процентов. Эти условия в основном используются при заключении договоров между юридическими лицами.
Как самостоятельно рассчитать проценты по договору займа
Для предварительного расчёта суммы переплаты можно использовать следующую формулу:
Сумма переплаты = СД х ПС х СЗ
- СД – сумма основного долга по договору
- ПС – ставка в процентах годовых
- СЗ – срок займа в годах
Если нужно посчитать переплату за несколько месяцев или дней, в формулу нужно подставить значение процентной ставки за месяц или день и указать нужный срок в такой же формате времени.
Это способ, как посчитать проценты по займу при единовременном погашении всей суммы в конце срока. Если договором предусмотрены периодические платежи, снижающие размер основного долга, сумма переплаты будет меньше. Для её расчёта можно воспользоваться кредитным онлайн-калькулятором, который точно рассчитает все платежи.
При плавающей ставке расчёт необходимо производить отдельно за каждый период, когда значение переменной изменялось.
Как рассчитать проценты за просрочку по займу
Подписывая договор, заёмщик берёт на себя обязательство вносить платежи в оговорённые сроки. Иначе ему будут начислены пени и штраф за просрочку.
Простая формула расчёта суммы пени за период просрочки выглядит так:
Размер неустойки = СД х ПП х СН
- СД – сумма основного долга
- ПП – период просрочки в днях
- СН – дневная ставка неустойки по договору.
Когда неустойка не предусмотрена соглашением сторон, она рассчитывается исходя из размера ключевой ставки ЦБ РФ.
Не вовремя уплаченные штрафы способны значительно увеличить итоговую сумму, которую придётся уплатить, так как они тоже включаются в расчёт.
❗ Важно. Законом № 353-ФЗ установлен максимальный размер неустойки по потребительским займам:
- до 20% годовых от суммы просроченной задолженности, если начисление процентов по выданному займу в период нарушения обязательства продолжается;
- 0,1% от суммы просрочки в день, если они за этот период не начисляются.
Расчёт при досрочном погашении
При досрочном полном или частичном погашении займа кредитор рассчитывает подлежащие уплате проценты за период фактического пользования заёмными средствами. Это общее требование закона, более конкретные условия могут быть предусмотрены договором.
Для микрофинансовых организаций законом установлен запрет на применение к заёмщику штрафных санкций за досрочный возврат микрозайма, если он письменно уведомил МФО о таком намерении не позднее чем за 10 календарных дней.
Как погасить долг
Чтобы избежать дополнительных расходов, связанных с начислением штрафных санкций, важно вовремя выполнять обязательства.
Обычно порядок оплаты зависит от срока обязательства:
- краткосрочные (до 1 месяца)
Чаще погашаются одним платежом в дату погашения. Необходимо к этому сроку обеспечить поступление кредитору нужной суммы, которая становится известна заёмщику ещё при оформлении договора; - долгосрочные
Погашаются по графику платежей, установленному договором. Пропуск даже одного платежа включает механизм начисления пени, поэтому так важно следить за своевременностью оплаты.
Условиями МФО предусматриваются разные способы погашения долга. Это может быть внесение наличных в кассу, банковский перевод, оплата через личный кабинет на сайте, с помощью терминала или электронной платёжной системы.
Важно! При некоторых способах зачисление платежа может происходить не мгновенно, а занимать несколько часов или дней. Это обстоятельство стоит учитывать, чтобы не допустить просрочки.
ООО МФК "Джой Мани": прозрачные условия и удобное погашение долга
Услуги по оформлению краткосрочных и долгосрочных займов предлагают многие микрофинансовые организации. Но не всегда из условий понятно, с какого дня начисляются проценты по займу и каков порядок начисления процентов. Варианты погашения могут быть не самыми удобными и быстрыми, что чревато просрочками.
Микрофинансовая компания "Джой Мани" работает легально и соблюдает все требования закона о микрофинансовой деятельности. С 2014 года её клиентами стали более 1 млн жителей России, а общая сумма выданных микрозаймов превысила 7 млрд рублей.
Она предоставляет клиентам деньги в долг на срок от 10 дней до 18 недель с удобным порядком оплаты и выгодными условиями. Начисление процентов по займу происходит ежедневно.
Заёмщику не надо думать, как посчитать проценты по договору займа, за него это сделает онлайн-калькулятор на сайте компании.
По тарифу "Мега Старт" для новых клиентов можно получить от 3 до 10 тысяч рублей на срок до 30 дней. Вся сумма погашается полностью в конце срока, что очень удобно. Процентная ставка – 1% в день. А при погашении долга в 7-дневный период действует нулевая ставка.
Полное погашение в конце срока предусмотрено и на тарифе "Практик", по которому можно получить сумму от 3 до 29 тысяч рублей на период от 10 до 30 дней. Стоимость (процентная ставка по займу) – 1% в день.
На обоих тарифах есть возможность пролонгации договора через личный кабинет. эта услуга полностью бесплатна и позволяет клиенту несколько раз продлевать займ на срок до 15 дней, погашая при этом сумму процентов за фактический срок займа.
Для постоянных клиентов действует тариф "Профи" с платежами каждые две недели по графику. По этому тарифу можно получить от 29 до 60 тысяч рублей на срок до 18 недель. Процентная ставка – от 0,76% в день.
Одно из преимуществ ООО МФК "Джой Мани" - возможность погашения долга через сервис быстрой оплаты на joy.money. Для этого даже не придётся заходить в личный кабинет, достаточно ввести свой номер в специальную форму на главной странице сайта, чтобы увидеть задолженность и оплатить нужную сумму. Помимо этого, предусмотрены и более привычные формы, в том числе через приложения популярных банков, терминалы оплаты Qiwi и личный кабинет на сайте.
С правилами начисления процентов по договору займа и порядком уплаты долга обязательно ознакомиться перед оформлением займа в МФО, чтобы это не стало для вас неприятной неожиданностью при возврате займа. Обращайтесь за займами только в легальные организации с прозрачными условиями, чтобы обезопасить себя от многих проблем, в том числе финансового характера.