Ставка рефинансирования
Ставка рефинансирования ЦБ РФ, или учётная ставка, введена ещё в 1992 году. В самом простом понимании это процент, под который Банк России кредитует коммерческие банки.
До 2015 года включительно определением ставки рефинансирования занимался Центральный Банк России, а затем этот порядок был отменён. В статье вы узнаете, как обстоят дела на 2023 год.
Содержание
Что такое ставка рефинансирования
Как меняется ставка и где об этом узнать
Где применяется ставка рефинансирования
Как оформить рефинансирование кредита
Можно ли рефинансировать микрозаём
Что такое ставка рефинансирования
С января 2016 года и по настоящее время размер ставки рефинансирования приравнен к значению ключевой ставки, который установлен на соответствующую дату. С этого же времени к правоотношениям, которые урегулированы документами Правительства РФ, вместо ставки рефинансирования применяется ключевая ставка. Исключение - вопросы, по которым иной порядок прямо установлен законодательством.
В настоящее время ключевая ставка зафиксирована на уровне 7,5% годовых. Соответственно, ставка рефинансирования по состоянию на июль 2023 год также равна 7,5 %.
Величина ставок влияет на многие процессы, но для потребителей она интересна, в первую очередь, как фактор, влияющий на размеры процентов по банковским кредитам и вкладам. Механизм здесь следующий:
- коммерческие банки берут деньги в долг у ЦБ РФ под процентную ставку рефинансирования
- за счёт этих денег выдаются кредиты гражданам и юридическим лицам
- банк получает прибыль за счёт разницы
Конечно, это несколько упрощённая схема, но она объясняет связь между размером ставки рефинансирования и процентами по потребительским кредитам. Чем дешевле банки могут взять деньги у Банка России, тем меньший процент они могут установить по своим кредитам. Поэтому понижение ставки рефинансирования, как правило, влечёт уменьшение процентных ставок по кредитным банковским продуктам, и наоборот.
Как меняется ставка и где об этом узнать
То, как часто меняется ставка рефинансирования ЦБ РФ, зависит от пересмотра величины ключевой ставки. Она определяется Советом директоров Центробанка 8 раз в год: на четырёх опорных заседаниях, которые проводятся раз в квартал, и четырёх промежуточных. Однако ЦБ может проводить и внеочередные заседания для её корректировки.
Узнать, как изменялся размер ключевой ставки и ставки рефинансирования в 2023 году, можно на официальном сайте Банка России. Там же содержится информация об их действующем значении.
Где применяется ставка рефинансирования
Этот показатель нужен для расчёта штрафов, пени и некоторых других величин в тех случаях, когда это прямо предусмотрено законодательством.
Основная сфера её применения – налоговая. В Налоговом кодексе РФ указано, как рассчитать по ставке рефинансирования пени за просрочку по налогам, а также:
- налог на доходы физических лиц от суммы, сэкономленной на процентах за пользование заёмными средствами взаимозависимой организации или работодателя
- проценты за незаконное приостановление операций по счетам хозяйствующего субъекта
- проценты за несоблюдение срока возврата налоговым органом излишне уплаченного налога
- проценты на величину задолженности по налогам в некоторых случаях предоставления отсрочки или рассрочки
- проценты по инвестиционному налоговому кредиту, а также пени при нарушении организацией обязательств по соответствующему договору
- штрафы за несвоевременное перечисление налогов и сборов в бюджетную систему РФ, несоблюдение банком сроков выполнения поручения налогового органа о перечислении сумм налога, в том числе в бюджетную систему
Проценты и штрафы начисляют либо в размере ставки рефинансирования, либо в долях от неё. Конкретные значения указаны в соответствующих статьях кодекса.
Ставка рефинансирования применяется и для расчётов в других сферах:
- если Агентство по страхованию вкладов не выплатило в срок согласованную сумму возмещения, оно обязано уплатить вкладчику проценты на эту сумму в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты
- за неуплату коммунальных платежей в срок и в полном объёме начисляются пени, которые рассчитываются как 1/300 ставки рефинансирования за каждый день просрочки с 31 по 90 день и 1/130 – начиная с 91 дня
- формула расчёта неустойки по ставке рефинансирования применяется и в случае нарушения срока передачи объекта участнику долевого строительства: за каждый день просрочки размер пени составит 1/300 процентной ставки, а если участник строительства – гражданин, то в двойном размере
Чтобы узнать, какой именно размер ставки рефинансирования подлежит применению при расчётах, надо посмотреть установленное ЦБ РФ значение на соответствующий период.
Как оформить рефинансирование кредита
Рефинансирование – это выдача заёмщику нового кредита для погашения старого. Перекредитование может быть удобным не только с финансовой точки зрения. Например, при наличии нескольких кредитов с разными графиками погашения их можно рефинансировать путём заключения одного кредитного договора. Можно взять кредит на больший срок и тем самым снизить размер ежемесячного платежа до более комфортной суммы.
1. Где оформить?
Рефинансировать кредит можно в том же банке, где он получен, или перевести его в другой банк. Но кредитные учреждения редко идут на перекредитование собственных клиентов. Поэтому обратиться, вероятнее всего, придётся в другую организацию. Важное условие для повышения шанса на положительное рассмотрение заявки – хорошая кредитная история.
2. Оценка выгоды
Прежде чем подавать заявку на рефинансирование, стоит оценить, насколько выгодным будет перекредитование. Для этого надо рассчитать, как повлияет новая ставка при рефинансировании на общий размер выплаты. Это зависит от того, какая часть основного долга и процентов уже выплачена, а какая осталась.
Может оказаться, что в перекредитовании нет финансового смысла, потому что экономия либо вообще отсутствует, либо её размер незначителен. Дело в том, что при аннуитетных платежах (а большинство кредитов предусматривают именно такой порядок выплат) сначала погашаются в основном проценты, а затем тело кредита. Поэтому во второй половине срока переплата в общей структуре ежемесячного платежа уже составляет небольшую долю. А при оформлении нового кредита выплата процентов начнётся заново.
Рефинансировать старый кредит, по которому подходит срок погашения, невыгодно, это приведёт к существенной переплате по процентам.
Если предварительные подсчёты показали, что рефинансирование будет экономически целесообразным, можно переходить к выбору банка для подачи заявки.
3. Подача заявки в банк
При изучении действующих программ рефинансирования стоит обращать внимание не только на размер процентной ставки, но и на полную стоимость кредита. Именно эта цифра даст полное представление об общем размере переплаты.
Подать заявку на рефинансирование кредита можно в офисе банка или онлайн, приложив необходимый пакет документов. Если она будет одобрена, после подписания всех документов новый банк переведёт деньги прежнему кредитору в погашение долга, либо это нужно будет сделать самостоятельно.
4. Досрочное погашение кредита
В кредитных договорах многих банков содержится требование заранее информировать кредитора о досрочном погашении кредита. Срок может достигать 30 дней до даты погашения. Поэтому стоит заранее изучить действующий договор и соблюсти все условия в этой части.
Можно ли рефинансировать микрозаём
Изменение размера ставки рефинансирования не оказывает такого влияния на расчёт процентов по займам в микрофинансовых организациях.
Во-первых, большинство из них не кредитуют граждан на длительный срок и в крупном размере.
Во-вторых, стоимость пользования заёмными средствами в МФО и так достаточно высокая, так как эти организации принимают на себя больше рисков невозврата, чем банки.
Однако необходимость рефинансирования микрозайма может возникнуть по причинам, не связанным с показателями Банка России. Это могут быть:
- желание объединить несколько микрокредитов в один из соображений удобства
- перекредитование на более выгодных условиях
- необходимость погасить заём, по которому допущена просрочка, чтобы избежать дополнительных расходов
Микрозайм можно рефинансировать несколькими путями:
- В банке
Перекредитование в банке – путь, который теоретически может сэкономить немало денег. Но в реальности это маловероятно.
- в той же МФО, где оформлен первоначальный заём (или несколько)
У микрофинансовых организаций намного более щадящие требования к получателям займов. Воспользоваться услугами МФО в большинстве случаев может даже человек без официальных доходов, имеющий другие долговые обязательства и подпорченную кредитную историю. Большой процент клиентов микрофинансовых организаций составляют именно люди, которые по разным причинам не могут получить банковский кредит. Соответственно, рефинансировать микрозаём банк тоже вряд ли будет.
Если по займу уже возникла просрочка или подходит срок очередного платежа, а денег для оплаты нет, можно попробовать решить проблему внутри обслуживающей МФО. Чаще всего в таких случаях кредитор предложит пролонгацию займа.
Не все МФО предлагают выгодные для заёмщика условия пролонгации займов. Прежде чем соглашаться на продление, стоит внимательно изучить схему, которую использует конкретная организация.
- в другой МФО
Рефинансирования займа через другую микрофинансовую организацию. Некоторые МФО предлагают рефинансирование, но для этого может потребоваться залог или поручительство.
Если заёмщик ещё не накопил критического объёма долгов и не успел испортить кредитную историю, самый простой путь – взять новый заём в проверенной МФО. Для постоянных клиентов обычно предусмотрены более комфортные сроки погашения и повышенные лимиты.
Каждый из этих способов имеет свои плюсы, но не все они могут быть доступны конкретному заёмщику.
Заключение
Рефинансирование кредитов и микрозаймов – не всегда простая процедура, но она может сэкономить немало средств за счёт применения более низкой процентной ставки. Если внимательно следить за экономической ситуацией в стране, решениями Банка России по поводу ключевой ставки, можно выбрать удачный момент для перекредитования на более интересных условиях.