Что такое кредитная история и для чего она нужна?

Кредитная история заемщика помогает банкам отследить платежную дисциплину их потенциального клиента и объективно оценить возможности и реальность исполнения заемщиком своего обязательства по кредиту (займу).

Так, кредитная история представляет собой документ, содержащий в себе:

основные сведения о заемщике (ФИО, паспортные данные, ИНН, СНИЛС),

о всех его обязательствах перед кредиторами (субъект, выдавший займ или кредит, срок исполнения, дата фактического исполнения, размер займа и его процентов и др.),

об их исполнении или ненадлежащем исполнении субъектом кредитной истории.

Кредитная история состоит из четырех частей. Их содержание отражено в статье 4 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитныхисториях" (далее – ФЗ № 218):

1. Титульная часть содержит общую информацию о субъекте (заемщике) – ФИО, данные паспорта, номер СНИЛС и ИНН (если они указывались лицом при оформлении займа).
2. Основная часть делит всю информацию на 2 блока: информация в отношении субъекта кредитной истории и информация в отношении обязательства заёмщика.

Информация в отношении субъекта кредитной истории:

• информация о месте регистрации и фактического места жительства;
• сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;
• информация о вступившем в силу решении суда о признании физического лица недееспособным или ограниченно дееспособным (в случае его наличия) и пр.

Информация в отношении обязательства заёмщика:

• сумма обязательства заемщика на дату заключения договора займа(кредита);
• срок исполнения обязательства заемщика в полном размере;
• срок уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);
• дата и сумма фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах;
• сумма задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа и пр.

3. Закрытая часть кредитной истории содержит в себе сведения о том, какие источники формирования кредитной истории вносили данные в кредитную историю (наименование юридического лица и его ОГРН), информацию о приобретателе права требования - в случае уступки права требования по договору займа (кредита) (ФИО приобретателя - физического лица, его паспортные данные) и др.

4. Информационная часть содержит сведения о каждом заявлении о предоставлении гражданину займа (кредита). В ней, в частности, содержится информация о предоставлении займа (кредита) или об отказе в заключении договора займа (кредита), информация об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком.

В соответствии с пунктом 1 статьи 7 ФЗ № 218 кредитная история хранится в бюро кредитных историй (далее – БКИ) в течение 7 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории (до 1 января 2022 г. этот срок составлял 10 лет).

Ранее указанного срока кредитная история может быть исключена на основании:

1. решения суда, вступившего в силу;
2. по результатам рассмотрения заявления субъекта кредитной истории (пункт 3 статьи 8 ФЗ № 218) в случае, если по результатам рассмотрения такого заявления принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории.

В соответствии с данными, размещенными на официальном сайте Центрального Банка Российской Федерации, на территории России на 2021 год действует 7 БКИ (https://cbr.ru/ckki/gosreestr_ckki/):

Как узнать свою кредитную историю?

В соответствии с пунктом 2 статьи 8 ФЗ № 218 субъект кредитной истории вправе в каждом БКИ, в котором хранится кредитная история о нем, не более двух раз в год (но не более одного раза на бумажном носителе) бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории.

Для того чтобы узнать, в каком БКИ хранится кредитная история, или убедиться в отсутствии информации в каком-либо БКИ, субъект кредитной истории может направить запрос в электронной форме в Центральный каталог кредитных историй Банка России (далее – ЦККИ).

Получить информацию о БКИ, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории, можно:

1. посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» по адресу www.cbr.ru (пункт 1.1 Указания Банка России от 31.08.2005 № 1610-У);
2. посредством направления запроса по электронной почте непосредственно в ЦККИ по адресу ckki@cbr.ru (пункт 1.1 Указания Банка России от 31.08.2005 № 1610-У);
3. посредством направления запрос в ЦККИ телеграммой (пункт 1 Указания Банка России от 18.01.2016 № 3934-У);
4. посредством направления через нотариуса запроса в ЦККИ (пункт 1.1 Указания Банка России от 29.06.2015 № 3701-У);
5. через любую кредитную организацию, заключившую договор об оказании информационных услуг с БКИ, в котором хранится кредитная история о нем (пункт 2.1 статьи 8 ФЗ № 218, пункт 1 Указания Банка России от 11.12.2015 № 3893-У);
6. с 2018 года получить информацию из ЦККИ о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта, можно через Единый портал государственных и муниципальных услуг. Как отмечает Банк России, услуга «Сведения о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории» доступна по адресу www.gosuslugi.ru в разделе каталога услуг «Налоги и финансы» в подразделе «Сведения о бюро кредитных историй». Чтобы сформировать и отправить запрос от физического лица, нужны данные паспорта и СНИЛС. После этого Банк России пришлет в личный кабинет информацию о БКИ, в которых хранится кредитная история: название, адрес, номер телефона. Получить саму кредитную историю можно по паспорту в офисах БКИ и банков или онлайн через их сайты (Информация Банка России «Информация о бюро кредитных историй теперь доступна через портал Госуслуг»).

В соответствии с пунктом 4.1 Указания Банка России от 19.02.2015 № 3572-У ЦККИ направляет ответ с информацией о БКИ, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории, или об отсутствии такой информации по формам по электронной почте не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в ЦККИ запроса.

При наличии в ЦККИ информации о БКИ, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории, ответ на запрос, направляемый ЦККИ, содержит следующую информацию (пункт 4.2 Указания Банка России от 19.02.2015 № 3572-У):

- информацию, идентифицирующую запрос;

- полное наименование БКИ, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории;

- адрес (место нахождения) и телефон БКИ;

- номер БКИ в государственном реестре бюро кредитных историй.

Далеко не каждый участник правоотношений в сфере кредитования знает о том, что ненадлежащее исполнение кредитных обязательств может привести не только к последствиям в виде уплаты неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и др., но и неблагоприятным последствиям в виде непредоставления повторного кредита (займа) в будущем. Вместе с этим не исключены ситуации, при которых сведения, внесенные в кредитную историю заемщика, могут не соответствовать действительности.

В таком случае ФЗ № 218 (статья 8) позволяет полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю с подробным описанием ситуации.

С 1 января 2022 года для оспаривания кредитной истории субъект кредитных историй может обратиться и непосредственно к источнику формирования кредитной истории. В этом случае подача заявления в БКИ не требуется.

После получения запроса БКИ в течение 30 дней со дня его получения в целях проведения дополнительной проверки информации, входящей в состав кредитной истории может запросить ее у источника формирования кредитной истории (кредитной организации). В таком случае кредитная организация в течении 14 дней (в исключительных случаях указанный срок может быть сокращен БКИ) с момента получения запроса БКИ обязана представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.

О результатах рассмотрения заявления БКИ обязано письменно сообщить в течение 30 дней со дня получения заявления. Отказ в удовлетворении заявления должен быть мотивированным.

В случае несогласия с вынесенным отказом, а также в случае непредставления в установленный тридцатидневный срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке такой отказ и бездействие со стороны БКИ.

Дополнительно на ряд вопросов, связанных с кредитными историями, отвечает Банк России на своем сайте: https://cbr.ru/ckki/faq_ckki/

Информация, предоставленная в данном материале, не является юридической консультацией и может оказаться не применимой в конкретной ситуации. Для получения квалифицированной платной или бесплатной юридической помощи Вам следует обратиться к юристу (адвокату), специализирующемуся в соответствующих вопросах, с предоставлением необходимых документов по делу.

Статья подготовлена на основе анализа нормативных правовых актов по состоянию на 24 февраля 2022 года, поэтому при использовании указанной информации необходимо учитывать те изменения, которые будут внесены в законодательство после этого.