Финансовая безопасность семьи – современные угрозы и вызовы

Уже 8 декабря стартует семейный форум, где обсудят институт семьи в самых различных аспектах. Одной из важных тем станет финансовая безопасность семьи и меры поддержки от государства.

О правилах финансовой грамотности рассказал Ефимов Виктор Николаевич, консультант-методист по финансовой грамотности проекта Вашифинансы.ру, преподаватель и аспирант НГУЭУ, экономический психолог, игропрактик, частный инвестор, спикер мероприятий по финансовой грамотности.

Сегодня я коротко поделюсь этими правилами.

1. Нет цели у денег.

Доход, поступающий в домохозяйство должен распределяться минимум на три части: это текущий капитал, это резервный капитал и это инвестиционный капитал. У каждого капитала своя особая цель или можно сказать миссия. Инвестиционный капитал – деньги, предназначенные на будущую старость.

Человек накапливает денежные средства во время своей трудовой деятельности, используя финансовые инструменты с большой доходностью и надёжностью. Деньги будут работать в течение нескольких десятилетий — 20, 30 лет, все зависит от того, с какого момента человек начал формировать свой личный пенсионный фонд. Под такую цель депозитные вклады мало подходят, но некоторые люди использую вклад для такой цели, хотя доходность они не приносят, а многие игнорируют данный капитал.

Далее самый популярный, это резервный капитал, как мы говорим «финансовая подушка безопасности» или как говорили наши бабушки и дедушки «на чёрный день». Целью создания этого капитала, на всяческий непредвиденный случай: болезнь, потеря работы, срочный ремонт и так далее. В таком капитале требуется свойство ликвидности (быстро получить), но эти деньги вообще могут лежать, так я грубо скажу, «вечно», если человек не болеет, если у него прекрасный постоянный доход. Одно из самых главных для этого вида капитала — это надежность, чтобы те финансовые ресурсы, которые лежат на «всякий пожарный случай», не обесценивались, чтобы они не пропали. Ну, например, если мы говорим про финансовый инструмент банковский депозит — чтобы этот банк не обанкротился.

Ещё одна цель распределения денег – это текущий капитал, который обеспечивает текущее потребление человека. В данном капитале могут быть различные статьи расходов, например образование, на детей, на отдых, на бытовую технику и так далее. Как правило, бюджет или текущее потребление домохозяйства составляют на 1 год. Поэтому если деньги текущего капитала вкладываются в какие-то финансовые инструменты, то, во-первых, этот финансовый инструмент должен быть абсолютно ликвиден. Ну, скажем, если человек откладывает какие-то деньги на летний отпуск, то когда подходит момент приобретения путевки, эти деньги надо быстро получить и желательно без потери процентов. Второе — это надежность, чтобы человек смог по своему плану, в определённый день получить денежные средства обратно с начисленными процентами. И вот теперь, зная цель создаваемых капиталов, можно посмотреть на финансовые инструменты.

2. Кредитная нагрузка.

Порой мы не осознаём, что значат деньги в нашей жизни, относимся к ним с халатностью. Берём безмерно кредиты. Согласно финансовой грамотности приемлемая кредитная нагрузка для семьи должна составлять не более 35% от общих доходов. Но предложения от банков, от риэлтерских организаций очень заманчивые. Мы с вами идём на маркетинговые уловки и берём кредит сейчас, чтобы не копить потом.
А хотите почувствовать какая нагрузка приемлема для вас?

При помощи этого упражнения вы сможете почувствовать свою жизнь с кредитной нагрузкой. В примере я беру кредитную нагрузку в 30% , от всех доходов, так необходимо действовать по правилам, но многие доводят до 80%.

Сядьте удобно, закройте глаза и несколько минут просто дышите, следите за своим дыханием. Можете открыть глаза, читать и делать. Далее представьте всю вашу кредитную нагрузку, как она давит на вас сейчас? Представили? Почувствовали? Именно нужно почувствовать на эмоциональном уровне! Теперь сколько, по вашему мнению, эта нагрузка может весить, если её перевести в килограммы? Запишите! Если ваш собственный вес – это 100%, то какой % составляет кредитная нагрузка? Увидели?

Иногда этого может быть достаточно, но для закрепления на психологическом, физическом уровне, возьмите рюкзак положите туда тяжёлые вещи (продукты питания, книги или камни) в соотношении от своего веса 30% (пример: если вы весите 50 кг., то 30% будет 15кг.). Далее надевайте этот рюкзак и носите его целый рабочий, или выходной день.

Тогда вы сможете понять, как вам такая кредитная нагрузка.

3. Финансовые мошенники

На сегодня очень много финансовых пирамид, лже брокеров и т.д. Если вы не понимаете кому отдаёте деньги, то перестаньте это делать.

4. Выбираем товар

Для начала определите сумму, которую вы готовы потратить. Далее необходимо выбрать надежный магазин, бренд. При выборе товара выделите для себя несколько альтернатив. Основываясь на их особенностях, плюсах и минусах, выберите подходящий вам товар. Делайте это самостоятельно, без помощи консультантов – продавцов.

Вот основная угроза для семейного бюджета.

8 советов по управлению личными финансами от Виктора Ефимова

1. Возьмите под контроль семейный бюджет

Это первое, с чего вы должны начать год. Даже если раньше вы полагались на интуицию, сейчас самое время завести блокнот, документ на компьютере или мобильное приложение, в котором фиксируются все операции с деньгами. Цифры наглядно покажут, где можно сэкономить, а чем можно побаловать себя без ущерба для бюджета.
Если ежемесячно откладывать 10% доходов, то очень скоро сформируется базовый капитал, а с ним – и уверенность в своем финансовом будущем.

2. Делайте покупки вовремя

Не откладывайте запланированные или необходимые крупные покупки, которые быстро дорожают. Если вы давно решили приобрести автомобиль или новую бытовую технику, сейчас самое время. И давно запланированный ремонт оправдан, если он не «съест» львиную долю семейного бюджета. В любом случае, оцените стабильность своего дохода, прежде чем совершать дорогостоящие покупки.

3. Откажитесь от спонтанных покупок

Большую часть покупок люди совершают ситуативно, под впечатлением от приятных скидок или увещеваний продавцов, которые пытаясь сыграть на чувствах потребителей, избавляются от складских запасов. Медвежью услугу оказывают и «продавцы удовольствий» - туристические компании или дорогие рестораны. Помните — наслаждение от импульсивной покупки пройдет, а последствия могут быть непредсказуемы. Не стоит устраивать пир во время эпидемии и поддаваться рекламным уловкам, позволяя другим зарабатывать на вашей финансовой стабильности.

4. Откажитесь от кредитных карт

Как бы велик не был соблазн воспользоваться кредитными или скидочными картами – не поддавайтесь. В большинстве случаев это маркетинговый ход, чтобы заставить потребителя охотнее тратить деньги и стимулировать его к новым покупкам.

5. Осторожнее с кредитами

Время выгодных кредитов прошло. Если вы все же решили взять кредит, проявите максимальную осторожность. Вы должны удостовериться, совпадает ли валюта кредита с валютой, в которой вы получаете доход, какой будет точная сумма выплат, будет ли возможность досрочного погашения без штрафов.

6. Создайте резервный фонд

Резервный фонд, позволяющий семье прожить несколько месяцев – это спасательный круг. Любой человек в России не понаслышке знает о том, как можно в один момент оказаться без дохода или значительной его части. Конечно, о формировании резервного фонда лучше позаботиться заранее. Однако если до сих пор у вас его не было – самое время начать его создавать.

7. Начните копить

Наверняка вы часто слышите от друзей и знакомых расхожую фразу – «я не умею копить». Мы регулярно слышим то же от наших клиентов. И это – неправда. Возможность копить есть всегда, даже в кризис. Ведь если ваша семья может прожить на 100 тысяч рублей в месяц, то, скорее всего, скорректировать расходы до 90 тысяч не составит труда. Сэкономленные же деньги на банковском депозите постепенно вырастут в хороший капитал. И когда ситуация на рынке стабилизируется, вам останется лишь приятное решение – куда этот капитал вложить или на что потратить.

8. Обратитесь за советом к профессионалам

Если финансы не дают вам спокойно спать по ночам, а спланировать их самостоятельно нет времени или навыков – лучше обратиться к профессионалу. Во многих крупных банках есть услуги по базовому финансовому планированию для клиентов, а пара часовых сессий с профессиональным консультантом значительно сэкономит вам время и избавит от типовых ошибок. Не стоит бояться спросить совета – он может стать лучшей инвестицией в финансовое будущее вашей семьи.

Берегите себя и своё финансовое состояние.