Цифры в нашем кошельке

С 1 октября в России стартует пилотный проект по внедрению цифрового рубля в систему социальных выплат.

Многие люди обеспокоены, как изменится наша жизнь в связи с этим событием. Хотя официальные лица подчёркивают, что участие в проекте проходит в форме тестирования и добровольно. На наши вопросы ответил Артём Гитес, управляющий эксперт по тестированию банковского программного обеспечения одного из банков Тольятти.

— Артём Сергеевич, как изменится жизнь, после внедрения цифрового рубля?

— Внедрение цифрового рубля в повседневную жизнь государство будет проводить поэтапно. Так, уже 1 октября 2025 года планируется провести первые выплаты в части пенсий и некоторых пособий. Поэтому возможность попробовать и оценить новый формат расчётов у граждан появится уже в текущем году. Надо понимать, что это просто новая форма привычного рубля. Счёт цифрового рубля для физических лиц можно будет пополнять до 300 тысяч рублей в месяц. Важный момент: открыть можно только один счёт цифрового рубля. Воспользоваться цифровым рублём можно будет как через банковское приложение для оплаты товаров и услуг, так и с помощью куар-кода в магазинах и различных сервисах.

Цифровой рубль нельзя использовать для открытия вкладов или получения кредита.

Основная цель введения цифрового рубля — сделать финансовые услуги для граждан и компаний качественнее, доступнее и безопаснее.

— А где должен храниться цифровой рубль, и как им рассчитываться?

— Цифровой рубль — новый формат денег в РФ. Наряду с привычным наличным и безналичным видом, появится новый- цифровой. По экономической ценности он будет равен обычному рублю. Открыть счёт цифрового рубля можно будет в приложении любого банка, в котором обслуживаетесь. При этом существовать и храниться цифровой рубль будет только на платформе Центробанка РФ, а также иметь уникальный индивидуальный код, что сделает его использование максимально безопасным. В этом заключается главное отличие от безналичных денег, хранящихся на счетах коммерческих банков.

— Артём Сергеевич, цифровой рубль и криптовалюта, в чём отличия?

— Давайте разберёмся, в чём отличие цифрового рубля от криптовалюты, и почему цифровой рубль нельзя считать криптовалютой. Цифровой рубль — официальный формат денег, которые выпускает ЦБ РФ. Его можно обменивать на наличные деньги, переводить на карту, совершать все привычные и доступные операции. Цифровой рубль равен обычному рублю, и его стоимость равна во всех формах — наличной, безналичной и цифровой. А у криптовалют нет ни эмитента, ни гаранта, но есть собственный курс, который меняется в зависимости от различных факторов. Цифровой рубль планируется как новый формат денег, а не замена существующим. Использование цифрового рубля — дело добровольное. Поэтому каждый гражданин сможет решить, чем ему пользоваться удобнее, бумажными в кошельке или безналичными на карте или цифровым рублём на счёте в системе ЦБ РФ. Все три формы рубля будут взаимоконвертируемы.

— Артём Сергеевич, мы постоянно ждём каких-то сюрпризов в экономике нашей страны, потрясений. Что ожидает российскую экономику в будущем году?

— В текущей геополитической напряжённости давать какие-либо прогнозы маловозможно. Высокая ставка ЦБ, полная политическая неопределённость и факторы инфляции вгоняют российский рынок в крайне унылое состояние. К завершению сентября на рынке сырья нефть марки Brent [Брент] подешевела до 68 долларов за баррель. Котировки золота достигли исторического максимума в 3850 долларов за унцию. Рубль незначительно укрепился по отношению к китайскому юаню и евро. Посмотрим, как ситуация будет развиваться дальше.

— Хорошо, подождём. Но на актуальный вопрос, который волнует многих людей: в чём и какой валюте хранить сбережения, можно ответить уже сейчас?

— Проблема сохранения сбережений была актуальна всегда. Одним из наиболее распространённых видов сбережения денежных средств среди населения является банковский депозит или вклад. Это наименее рискованный и простой способ сохранения денежных средств. Ставки по банковским вкладам выше официального уровня инфляции и не требуют специфических навыков. Также важное преимущество размещения денежных средств на депозите – это сумма страхового возмещения для физических лиц в размере 1,4 миллиона рублей. По моему мнению, ставки по вкладам останутся привлекательными из-за относительно высокой ключевой ставки ЦБ. Также, на мой взгляд, для диверсификации портфеля сбережений, нужно использовать вклады в различных валютах. Так, довольно неплохие ставки по вкладам в китайском юане. Иностранная валюта является хорошим спекулятивным инструментом, но при этом и более рискованным. Бесспорно, для использования в средней и долгосрочной перспективе стоит уделить внимание обезличенным металлическим счетам (ОМС) и операциям с золотом, которое показывает хорошую динамику роста, устанавливая новые исторические максимумы. Золото является исторически важным и эффективным инструментом сохранения сбережений. Оно не подвержено инфляции, обусловленной увеличением объёма денежной массы, что в свою очередь приводит к девальвации. Наиболее недооценёнными являются серебро и палладий.

— Артём Сергеевич, а что же доллар и прочая валюта? Какова их судьба? Стоит ли их приобретать и хранить дома в «банке»?

— Хранение денежных средств наличными или на банковской карте не сохраняет сбережения от инфляции, не зависимо от используемой валюты. Самый простой способ избежать потерь — открыть вклад или депозит. А дома в трёхлитровой банке хранить солидную сумму уж точно не стоит.

— Насколько сегодня защищены вклады от кибермошенников?

— Если речь идёт о банковских вкладах, то за средства, размещённые на депозитах, всю ответственность за их сохранность несёт банк. Напомню, сумма страхового возмещения для физических лиц — 1,4 миллиона рублей. С 30 октября текущего года для вкладов сроком от трёх лет сумма страхового возмещения будет увеличена вдвое и составит 2,8 миллиона рублей. Поэтому в плане защищённости более подвержены риску денежные средства, находящиеся на дебетовых и кредитных картах. Многие банки уже стали предлагать своим клиентам различные программы страхования карт.