Возможность вернуть деньги за страховку при досрочном погашении кредита

Данное нововведение стало актуальным благодаря частоте обращения в Федеральную службу по надзору в сфере защиты потребителей и благополучия человека (Далее – Роспотребнадзор) граждан - потребителей финансовых услуг в связи с отказами страховых компаний расторгнуть договор страхования в случае досрочного погашения кредита. Стоит отметить, что речь идет о случаях, когда кредит и страховка являются частью единого комплекса услуг). Ниже приведено описание изменения ситуации с 1 сентября 2020 года.

В конце 2019 года были приняты поправки к законодательству о потребительском кредитовании, которые предоставят потребителю возможность вернуть часть денежных средств, потраченных на страховку.

Основу изменения в законодательство составляют два Федеральных закона: Федеральный закон от 27.12.2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости), вступающий в законную силу с 01.09.2020, и Федеральный закон от 27.12.2019 N 489-ФЗ "О внесении изменения в статью 958 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", вступающий в силу с 26.06.2020

Так, с 1 сентября 2020 года страховая компания должна будет вернуть часть страховой премии заемщику, который досрочно полностью погасит потребительский кредит или заем. Ниже приведены основные условия, при которых является возможным досрочное погашение:

1. Заёмщик выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств (часть 2.4 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»);

2. Заёмщик подал заявление о возврате части премии (часть 2.5 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»);

3. Отсутствуют события с признаками страхового случая (часть 2.5 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Это означает, что вернуть можно будет часть страховки за период, когда необходимость в страховании уже отпала в связи с возвратом кредита (займа). Страховая компания (или уполномоченные ей лица) должны будут вернуть денежные средства потребителю в течение семи рабочих дней со дня получения заявления.

В части 10 статьи 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» содержится следующая формулировка:

«10. В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.»

При этом, если заемщик был застрахован через банк, то деньги должен будет вернуть именно банк.

Стоить заметить, что данные нововведения не будут распространяться на ряд договоров, которые были заключены до 1 сентября 2020 года.

Также изменения затронули и Гражданский кодекс Российской Федерации, так как его действующая редакция, в частности статья 958, не предполагает возврата страховой премии в таких случаях. До введения изменений, досрочное прекращения договора предусматривалось только в случаях:

· гибели застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

· прекращения в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В старой редакции второй абзац части 3 статьи 958 выглядит следующим образом:

«При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.»

С изменением, этот абзац будет иметь такой вид:

«При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.»

Порядок действий заемщиков-страхователей, которые заключили кредитный договор со страхованием до 1 сентября 2020 года.

Стоит обратить внимание, что в правоприменительной практике по вопросу возврата уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита, сложившейся в 2019 году, выработаны некоторые подходы следующего содержания.

Возможность возврата части уже внесенной оплаты по договору страхования зависит от того, как был определен размер страховой суммы (суммы выплат при наступлении страхового события) в договоре. Если он равен долгу по кредиту и уменьшается вместе с его погашением, потребитель может вернуть часть оплаченной страховки.

Если страховая сумма от остатка по кредиту не зависит, потребитель не может требоватьвозврата денег за страховку при расторжении договора страхования.

В области судебной практики следует обратить внимание на следующий ряд документов: Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019; Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 05.03.2019 N 16-КГ18-55; Апелляционное определение Московского городского суда от 28.06.2016 по делу N 33-19693/2016).

Исходя из Апелляционного определения Московского городского суда от 28.06.2016 по делу N 33-19693/2016), можно сделать вывод о положительной судебной практики по вопросу удовлетворения исковых требований о взыскании страховой премии при досрочном погашении кредитного договора. В данном Апелляционном определении и в других постановлениях судов указывается, что если предмет страхования, а именно риски, связанные с неисполнением договора кредита (займа) отсутствуют в силу погашения договора, то возможности наступления страхового случая нет. Следовательно, потребитель имеет полное право на возврат части средств.

В Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 6 марта 2018 г. N 66-КГ17-15 указывается, что оснований для отказа исковых требований истца о расторжении договора присоединения к программе страхования жизни заёмщиков кредитов в банке, а также в компенсации морального вреда и штрафа нет.

В Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 05.03.2019 N 16-КГ18-55 также установлено, что исковые требования о расторжении договора страхования и возмещении суммы остатка по договору должны быть удовлетворены. Судебная коллегия пришла к следующим выводам:

«Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заёмщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заёмщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заёмщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определённом размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.»

Судебная коллегия ВС также отметила, что статья 958 Гражданского кодекса РФ не обладает исчерпывающим списком оснований для досрочного прекращения договора страхования. Именно исходя из частоты обращений граждан и из несовершенства правовых норм, содержащихся в Гражданском Кодексе и Федеральных законах, которые регулируют данные общественные отношения, было принято решение о введении изменений в нормативные акты.

Источники:

1. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ

2. "О внесении изменения в статью 958 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации"

3. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

4. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"

5. Федеральный закон от 27.12.2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)"

6. Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 05.03.2019 N 16-КГ18-55

7. Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 6 марта 2018 г. N 66-КГ17-15

8. Апелляционное определение Московского городского суда от 28.06.2016 по делу N 33-19693/2016).