Актуальность повышения финансовой грамотности населения в условиях современного мира

В современных условиях расширения использования финансовых
услуг, усложнения и появления новых и трудных для понимания
финансовых инструментов вопросы финансовой грамотности населения
стали чрезвычайно актуальными для большинства стран мира. Обеспечение личной финансовой безопасности становится важным фактором экономического благополучия людей. Во многих странах мира осознание необходимости повышения финансовой грамотности населения привело к формированию национальных стратегий или программ финансового образования.

Основными факторами их формирования являются:
- экономический кризис, в период которого повышается актуальность
рационального использования финансовых средств при явном снижении
стоимости сбережений;

- усложнение предлагаемых на рынке финансовых услуг;

- несоответствие финансовых знаний населения динамично меняющемуся финансовому рынку.

Кроме того, в период нестабильности и малой предсказуемости
развития финансовых рынков еще более повышается значимость
получения населением доступа к достоверной и надежной информации о
финансовых услугах и защите своих прав в качестве потребителей
финансовых услуг.

Финансовая грамотность – это совокупность знаний, навыков и
установок в сфере финансового поведения человека, ведущих к
улучшению благосостояния и повышению качества жизни. Владение основами финансовой грамотности позволяет нам ставить реалистичные
цели и уверенно их достигать. Незнание же приведет к неверным или
неразумным финансовым решениям, даже может загнать в долговую яму.
Обучение финансовой грамотности касается каждого!

Разные международные организации изучают уровень
финансовой грамотности по всему миру. Так, в 2015 году Всемирный банк
оценил владение базовыми финансовыми концептами в 140 странах мира. Оказалось, что от 13 до 71% взрослого населения смогли показать знание основных расчетов, образования процентов, инфляции и диверсификации рисков. Это лишь часть финансовой грамотности. Лучшие показатели зарегистрированы в развитых странах: 71% финансово грамотных взрослых в Дании, Норвегии, Швеции; 68% – в Канаде, Израиле, 67% – в Великобритании, 66% – в Германии, Нидерландах. Низшие показатели: 15% – в Сомали, Анголе, 14% – в Афганистане, Албании, 13% – в Йемене. Россия показала результат в 38% финансово грамотного населения – 55 место из 140 стран. Это выше, чем в среднем по миру.

С 2015 года финансовая грамотность была объявлена
компетенцией XXI-го века. И ее повышением серьезно занялись во многих странах мира, в том числе и в России. Организация по экономическому сотрудничеству и развитию провела уже два исследования ряда стран по поводу финансовой грамотности. Здесь исследования уже более детальные, сразу по трем компонентам финансовые знания, финансовое поведение и финансовые установки.

Исследование не было количественным, скорее качественным. В
результате доступна информация по 26 странам. Среди них страны европейские: Австрия, Чехия, Германия, Черногория, Польша, Португалия, Словения; азиатские: Гонг Конг, Индонезия, Корея; восточноевропейские: Грузия, Россия. Каждая страна могла набрать максимум 21 очко по трём компонентам: 7 за знания, 9 за навыки и 5 за установки. В
среднем по 26 странам результат был равен 12,7 очков из 21 возможных
или 61%. То есть представители 26 стран, участвующих в исследовании
ОЭСР, финансово грамотны на 61% в среднем. Россия заняла 9 место по уровню финансовой грамотности среди 17 европейских стран, опередив, например, членов ЕС – Болгарию, Хорватию, Италия, однако уступив эстонцам, чехам, молдаванам. Особо сильная позиция России – в финансовых знаниях. Т.е. россияне неплохо владеют финансовой арифметикой, понимают, что такое инфляция, диверсификация рисков, доходность. Применить эти
знания мы можем уже хуже. По значениям «навыков» и «установок»
Россия отстает от других европейцев, занимая 14е и 11е места из 17 европейских стран.

Наконец, в 2020 году измерение уровня финансовой грамотности
в России провел и Институт фонда «Общественное мнение» по заказу
Банка России. Опросили 4 тысячи человек от 14 лет из 307
городов и сёл всех субъектов России. Исследование стало третьим по
счету, первые два были проведены в 2017 и 2018 годах. А значит, мы можем
видеть динамику изменения. Доподлинно известно, что за 4 года среди
россиян выросла доля граждан, которые знают, какие организации
занимаются защитой прав потребителей на финансовом рынке;
увеличилась доля граждан, имеющих запас средств на черный день, то
есть финансовую подушку безопасности; снизилась доля граждан, знающих о государственной системе страхования вкладов в банках.

Примерно 60 стран уже разрабатывают или реализуют национальные
стратегии повышения финансовой грамотности. Каждое государство
ставит конкретную цель и определяет ожидаемые конечные результаты
при формировании такой стратегии. Одни страны (Канада, Испания)
стремятся помочь гражданам понять усложняющиеся финансовые услуги и
защитить права потребителей, другие (Бразилия, Соединенные Штаты
Америки) рассматривают повышение финансовой грамотности граждан в
контексте повышения конкурентоспособности всей национальной
экономики, а третьи (Новая Зеландия, Великобритания) видят свою цель в
изменении психологических установок в сфере личного финансового
поведения граждан.

Во многих странах национальные стратегии повышения финансовой
грамотности направлены на всех потребителей финансовых услуг и
стремятся охватить самые широкие слои населения. Вместе с тем
выделяются приоритетные целевые группы. Как свидетельствует анализ
международного опыта, наиболее часто предпочтение отдается
обучающимся общеобразовательных организаций и образовательных
организаций высшего образования, работающему населению, гражданам
предпенсионного и пенсионного возраста.

В России Правительством РФ утверждена Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы. Это первый стратегический документ такого масштаба в сфере финансовой грамотности в России.

Цель Стратегии – создание основ для формирования финансово
грамотного поведения населения как необходимого условия повышения
уровня и качества жизни граждан. Финансовые знания, навыки и умения
должны стать компетенциями максимального количества граждан.
Нельзя возлагать ответственность за личные финансовые решения
и принимаемые финансовые риски на соседа, давшего совет, банк,
представителя финансовой пирамиды или государство. Нужно знать, как
защищать свои финансовые, потребительские, пенсионные права и знать,
куда за реализацией этих прав обращаться. Финансово грамотный гражданин следит за состоянием личных финансов, планирует свои доходы и расходы формирует долгосрочные сбережения и финансовую «подушку безопасности», знает где найти и как использовать финансовую информацию, распознает признаки финансового мошенничества и многое другое.

Именно финансовая культура приведет население к формированию моделей поведения, связанных с финансовым планированием, выполнением взятых перед кредитором обязательств, инвестированием на основе применения инвестиционных продуктов и услуг; сберегательным поведением, направленным на формирование накоплений («подушки безопасности») и социальной защитой граждан.

От общего уровня финансовой грамотности населения страны во
многом зависит ее экономическое развитие. Низкий уровень таких
знаний приводит к отрицательным последствиям не только для
потребителей финансовых услуг, но и для государства в целом. Высокий
уровень осведомленности жителей в области финансов способствует
социальной и экономической стабильности в стране. Рост финансовой
грамотности приводит к снижению рисков излишней личной
задолженности граждан по потребительским кредитам, сокращению
рисков мошенничества со стороны недобросовестных участников рынка.
Самыми уязвимыми в финансовом плане людьми являются
граждане с низким и средним уровнем доходов. Они склонны к
рискованному типу финансового поведения. И граждане пенсионного
и предпенсионного возраста, лица с ограниченными возможностями
здоровья. Они испытывают трудности при реализации своих прав на
финансовое образование и защиту. Именно эти категории являются
первоочередными с точки зрения реализации мероприятий по
финансовому просвещению.

В конце хотелось обратить внимание на несколько интересных фактов о финансовой грамотности в России. Состоящие в браке россияне
грамотнее холостых. Это имеет место в любой возрастной группе, но
особенно сильно выражено в диапазоне от 40 до 50 лет. Уровень
финансовой грамотности выше у работающих граждан. Граждане 30-45
лет максимально грамотны. Женщины немного грамотнее мужчин.
Причем после 40 лет гендерные различия более выражены. Связано это
с большей вовлеченностью женщин в финансовую деятельность
домохозяйства.

Спасибо за внимание!

Заместитель председателя Федерации профсоюзов Забайкалья

С.В. Мельников