Как устроен цифровой банк для предпринимателей и на чём он зарабатывает?

Разборщик в Екатеринбурге — мы прилетели в гости к банку для предпринимателей «Точка». Приглашаем прогуляться вместе с нами по офису компании: познакомимся с командой, а также с разработчиком, который раскроет секреты хранения денег на банковских счетах.

А ещё расскажем, что происходит с деньгами, когда вы производите оплату!

Почему решили запустить банк для предпринимателей?

Начнём со знакомства с генеральным директором и лидером «Точки», Андреем Завадских.

Красивой легенды о запуске у Андрея нет, но есть история тестов и попыток создания нового опыта для физлиц и юрлиц. Это происходило в начале 2010-х годов, тогда не было достойных предложений для предпринимателей. Бизнесмены в тот период времени были вынуждены тратить много времени, по всем операциям обращаться в банк и решать вопросы через операциониста.

Идея заключалась в том, чтобы создать комфортную среду для предпринимательства: иметь возможность решать задачи дистанционно, не быть привязанным к офису и операционисту, больше времени уделять своему бизнесу. Это стало стартом для банка и помогло выделиться на рынке.

Отказ от аудитории физлиц, конечно, приводит к потере некоторых возможностей. Но это же даёт шанс сфокусироваться на других целях.

Рынок сейчас приблизился по уровню технологического развития к высшей точке, пробить этот потолок банкам сложно. Поэтому важно выделяться отношением к клиенту, уровнем сервиса, быть максимально технологичными и работать на конкретную аудиторию.

Целевая аудитория компании

Если взять срез рынка, будут присутствовать все сферы. Больше будет выделяться сфера услуг, IT-компании. В досанкционный период была большая доля ВЭДа (компании, работающие с внешнеэкономической деятельностью).

Почему — «Точка»?

До «Точки» был другой банк с названием «24.ru». Название часто искажали, в том числе называли банк «Точкой». Так и было выбрано чёткое, запоминающееся и понятное всем название. И это было достаточно инновационно на тот момент, прогрессивной аудитории название очень понравилось.

Вложения в запуск банка

Если банк запускается вокруг существующей экосистемы, будет нужно меньше инвестиций, чем при открытии с нуля. Тем не менее, бюджет будет измеряться в миллиардах. Здесь должны работать высокопрофессиональные специалисты и продуктовые разработчики.

Построить банк с чистого листа непросто, это будет стоить десятки миллиардов. Но всегда есть шанс сделать что-то более инновационное и оптимальное, без наследия старых систем.

Если говорить о запуске «Точки», опираясь на цены 2014-2016 года, сумма составила бы 2-3 млрд ₽, с учётом бэкграунда компании.

Довольно много ушло на постройку каналов продаж и сам бренд.

Сейчас меньше проблематики на рынке, как утверждает Андрей. Даже сравнивая с мировыми аналогами, российский финтех очень конкурентоспособен. Но есть определённый тупик идей, поэтому банки превращаются в похожие экосистемы с ритейлом, логистикой и прочими функциями. Все работают примерно на одном уровне, нет сильных идей, которые могли бы перевернуть рынок.

Сегодня Андрей при запуске банка подумал бы — что он готов сказать этому миру? Чем он будет отличаться?

Что происходит, если отозвать лицензию у банка?

Например, недавно именно такая ситуация произошла у QIWI, после чего «Точка» возвращала деньги пользователям QIWI.

Так получилось, потому что банки работали в мультибанковой системе, которая подразумевает следующее: «Точка» создаёт продукт, привлекает клиентов и обслуживает их, используя лицензии разных банков. Так было и с QIWI банком. В последнее время на этом филиале обслуживались клиенты по ВЭД, порядка 12.000 клиентов.

Когда у QIWI отозвали лицензию, автоматически пострадали клиенты «Точки».

Было принято решение поддержать бизнес клиентов. «Точка» выплатила деньги, замороженные на остатках из своей прибыли, порядка 9 млрд ₽. А с QIWI заключили договор цессии и встали в реестр кредиторов QIWI. Проще говоря, купили долги банка и теперь «Точка» будет получать эти деньги обратно.

Что из себя представляет «Точка»

Об этом мы поговорили с Дарьей Боровиковой, коучем холакратии и ответственной за быстрые изменения в «Точке». Мы встретились с Дарьей в центральном девятиэтажном офисе компании: именно здесь происходят все важные процессы, здесь ежедневно трудятся над тем, чтобы сделать жизнь предпринимателей лучше.

Дарья в компании отвечает за два направления.

Первое — система самоуправления. В «Точке» нет классической схемы подчинённый-руководитель. Каждый отвечает за свою зону ответственности.

Второе — лидер команды, отвечает за бизнес-стажировку клиентов в компании и их обучение всем возможностям «Точки».

«Точка» на данный момент представляет из себя банк и эко-систему для предпринимателей и бизнесов разного размера. Команда работает по всему миру и даже в разных странах.

Главное условие сотрудничества с банком — клиент должен быть зарегистрирован на территории РФ. Работать он может из любой точки мира, т.к. банк предполагает только диджитал формат. Это важно, чтобы клиент спокойно работал и не отвлекался от своего бизнеса.

Система управления командой — холакратия

Холакратия — такая система управления и менеджмента, в которой полномочия и ответственность распределяются по всем командам, вместо управленческой иерархии. Система была придумана в США, Дарья с командой дважды ездили на обучение к разработчикам.

Эта система помогает «Точке» быть более гибкой, быстрой компанией. Что бы ни происходило на рынке, банк быстро реагирует на изменения, а сотрудники не ждут указа начальства.

«Точка» является самой большой компанией в мире, работающей в системе холакратии! Обычно холакратию внедряют в компании от 200 до 500 человек, а в «Точке» работает 4.200 сотрудников.

Например, вот так выглядит кабинет СЕО компании, Андрея Завадских!

Такой формат работы был выбран по ряду причин. Он предполагает, что возможно близкое общение с каждым членом команды. Если говорить с точки зрения бизнеса, это тоже эффективно — сокращается цепочка людей, принимающих решения. Каждый сотрудник банка может обратиться к любому другому работнику (и к СЕО в том числе), чтобы решить вопрос.

Что такое электронные деньги?

За ответом на этот вопрос мы обратились к Борису Ведерникову, chief platform owner в «Точке».

Когда деньги поступают в банк, они находятся в системе банка. Как это устроено: то, что мы видим в приложении, делает команда Бориса — middle уровень. Под ним есть сервис баланса, который высчитывает и агрегирует состояние счёта. Под сервисом баланса есть технический уровень того, как этот баланс устроен в системе банка.

У каждого банка есть так называемая АБС (автоматическая банковская система) — она управляет балансами, счетами, проводками, транзакциями. На самом сложном уровне это выглядит так: вы такой-то клиент, у вас есть счёт, на нём есть такие деньги, разложенные по бухгалтерским статьям учёта. Сервис Бориса берёт бухгалтерское состояние счёта, автоматически высчитывает из него клиентское представление и показывает красивую, понятную цифру.

«Точка» —диджитал необанк. Здесь нет взаимодействий с физической наличностью напрямую. Нет большого сейфа, как в голливудских фильмах. Здесь оперируют электронными деньгами, которые в электронном формате существуют как 0 и 1.

А вот в партнёрских банкоматах можно снять со счёта физические деньги.

Насколько это безопасно?

В текущем устройстве российской банковской системы нет разницы между электронными и физическими деньгами.

Есть нормативные законодательные акты для кредитных организаций, которые гарантируют, что деньги должны быть в сохранности. Есть агентства по страхованию вкладов, которые страхуют деньги. есть большая, объёмная работа команд информационной безопасности, которые разрабатывают протоколы, чтобы деньги никуда не пропали. Есть огромная команда IT-разработки, которая обеспечивает безопасность базы данных и её реплик.

Что происходит в момент перевода средств из одного банка в другой?

Со счета клиента в банке списывается сумма и перекладывает её себе на корреспондентский счёт. Дальше деньги проходят ряд процедур и проверок, формируются в так называемый пакет. Далее этот пакет отправляется в глобальный шлюз между банками.

Здесь есть два возможных сценария. Если банк получатель и отправитель заключили между собой договорные отношения, у денег есть короткий маршрут, они быстро поступят на счет. Если договорных отношений между банками нет, они пойдут через Центробанк по длинному маршруту.

Как взаимодействуют банки-партнёры

С рядом банков «Точка» заключила договорные отношения на снятие наличных в их банкоматах. С ними построена интеграция — это когда банкомат партнёра считывает карту другого банка и понимает, возможно ли снять с неё деньги. За использование партнёрского банкомата банк платит комиссию.

В будущем «Точка», как диджитал банк, планирует полностью уйти от физических карточек.

На чём зарабатывает банк «Точка»?

Основные каналы дохода не уникальны, как и у других банков. Это физические комиссии за обслуживание счёта. Другая статья дохода — от банковских транзакций. Третья — доходы от остатков (размещение денег в акциях, облигациях и т.д.).

Чем больше клиентов хранит свои деньги на счетах банка — тем больше банк инвестирует в разные краткосрочные активы.

Чем отличается «Точка» от других банков

Поговорили об этом с Софьей Масленниковой, лидером направления маркетинг в «Точке».

Банк выходил на рынок в очень интересное время — 10 лет назад. Рынок был абсолютно другим, фокус игроков сферы не был направлен на малый и средний бизнес. Продукты для таких бизнесов не создавались.

Поэтому «Точка» легко выделилась за счёт новых продуктов: это был первый банк, который открывал счета без присутствия в офисе, делал всё онлайн, в том числе онлайн-бухгалтерию. Сейчас это всё уже норма, а в то время для людей это был разрыв шаблона.

Сейчас «Точка» продолжает выделяться, несмотря на успехи конкурентов. В ДНК компании зашита клиентоориентированность и поддержка на самом высоком уровне, такое нельзя скопировать. Одна из ценностей компании — относись к каждому клиенту, как к единственному.

Служба поддержки

Мы встретились с Андреем Исечко, лидером команды «Экспертный офис» в «Точке» — он рассказал, как устроена служба поддержки в банке.

В основе принцип — всё для людей и про людей. Здесь работают открытые сотрудники, готовые и в жизни помогать другим людям. Для работников искренне не безразлично, кто сидит по ту сторону экрана: они готовы ответить и на банковские вопросы, и где лучше заказать пиццу.

Служба поддержки работает без скриптов, планов KPI, сотрудники никак не ограничены временем.

Одна из ярких историй общения: пока решался вопрос клиента, он зашёл в профиль сотрудника, увидел, что девушка вяжет крючком — и попросил связать ему шарф. Девушка связала шарф и отправила вместе с подарком от банка. Клиент был счастлив!

Устройство офиса

Кирилл Коломейцев, лидер направления «Атмосфера и быт» в «Точке», рассказал нам об обустройстве офиса. Конкретно этот офис со свободной планировкой рассчитан примерно на 1.000 человек. Все размещаются спокойно, потому что возможен гибридный формат работы.

Здесь создана уютная среда без привязки к фирменному стилю и дизайн-коду, сформирована доверительная атмосфера.

Этапы запуска онлайн-банка

Об этом нам рассказала Екатерина Глухарёва, лидер направления «Внешняя среда и риски» в «Точке» — оказывается, свой онлайн-банк запустить сложно. Это трудоёмко, растянуто по времени, плюс сейчас нет тренда для запуска новых онлайн-банков в России.

Тем не менее, для запуска необходимо быть юрлицом и иметь ООО или АО.

Новых лицензий сейчас очень мало на рынке. Финансовая и банковская сферы очень зарегулированы, много требований к реализации. Только на получение лицензии уйдёт от 6 месяцев.

Формально это выглядит так: подготовка юрлица, регистрация, соответствие финансового состояния, проверка источника денежных средств. После этого выпускается лицензия. Все этапы достаточно длинные по времени.

Минимальная сумма для запуска с универсальной лицензией = 1 млрд ₽ (собственных средств)

Для запуска всей системы банка сумма составит более 10 млрд ₽

Раскрываем цифры

Выручка «Точки» за 2023 года составила порядка 24 млрд ₽

Чистая прибыль составила порядка 12 млрд ₽

Планы банка

Расти, но оставаться собой, изобретать клиентский опыт, вносить философию в рынок. «Точка» — это не про долю рынка и почему тут все классно. «Точка» — это про то, как изменить мир предпринимателей в лучшую сторону.