Волшебный калькулятор пенсионных накоплений

Переходим на сайт ПФР, в раздел калькуляторов:
https://es.pfrf.ru/inform/pension//~calc/

Прокручиваем страницу до калькулятора «Смоделируй своё будущее». Обращаем внимание на пункт «Сколько лет после возникновения права
на страховую пенсию Вы готовы не обращаться за назначением пенсии?»

Читаем сноску:

«Размер пенсии существенно увеличивается, если вы при достижении пенсионного возраста откладываете обращение за пенсией на более поздний срок. «Выходить на пенсию» поздно – выгодно! Размер страховой пенсии повышается за счёт более позднего выхода на пенсию, то есть за обращением за назначением пенсии после достижения пенсионного возраста или возникновения права на пенсию (для "досрочников"). Страховая пенсия будет состоять из суммы фиксированной выплаты (с 1 января 2019 года - 5334,19 руб.) и страховой пенсии. За каждый год более позднего обращения за назначением пенсии страховая пенсия будет увеличиваться на соответствующие премиальные коэффициенты. Например, если вы обратитесь за назначением пенсии через 5 лет после достижения пенсионного возраста, то фиксированная выплата вырастет на 36%, а страховая пенсия – на 45%; если - 10 лет, то фиксированная выплата увеличится в 2,11 раз, страховая пенсия - в 2,32 раза.»

Теперь вводим данные, любые. Суть в том, чтобы понять выгоду «существенного увеличения» от задержки в 5 лет выхода на пенсию.

Я указал, что готов подождать 5 лет и внёс следующие данные:

Получил следующие цифры:

17 047 рублей (копейки отбросим, это в данном случае несущественно, не бухгалтерский отчёт пишу). Запомним эту сумму. Теперь указываем всё то же самое, но без задержки в 5 лет.

12 088 рублей. Существенно ниже. Если пенсионеру сейчас объявить о прибавке к пенсии в 5000 рублей, то для очень многих из них эта сумма будет существенной.

Выгода ПФР

А теперь взглянем на цифры не предвзято. Потенциального пенсионера мотивируют в течении 5-и лет отказываться от ежемесячной выплаты в размере 12 088 руб., чтобы впоследствии получать 17 047 руб..

Давайте считать:

12 088 руб. в течении 5-и лет — это 12088 * 5 * 12 = 725 280 руб..

Последующая прибавка в 5000 руб. погасит эту сумму в течении:

725280 / 5000 = 145 (округлённо). Т.е. в течении 145 месяцев или в течении 12 лет. Т.е. пенсионеру предлагается 5 лет не получать пенсию, чтобы потом её доплачивали (сумму за 5 лет) в течении 12 лет.

Совокупная отрицательная доходность более 50%, которую ПФР называет выгодной. Для него она, несомненно, выгодна. Для пенсинера же выгода наступает только на 13-ый год получения пенсии, т.е. через 18 лет после наступления пенсионного возраста.

Выгода пенсионера

Теперь давайте посмотрим, как можно распорядиться этими средствами. Даже если их просто в течении 5-и лет класть в банку, то в банке в итоге к окончанию пятилетки будет лежать 725 280 руб.. Если эти деньги положить на депозит с доходностью 8% годовых, то мы получим следующую доходность:

725280 * 0,08 / 12 = 4835 руб./мес.

Итак, через 5 лет после выхода на пенсию при условии отказа от её использования (накопление суммы) получим прибавку к основной пенсии в 4835 руб. (те же 5 тыс.). Но тут будет очень приятный бонус в виде 725 280 руб. на счету, которые застрахованы и которые можно в любой момент снять.

А если открыть депозит с пополнением и переводить свою пенсию сразу туда, то в совокупности такой вклад по итогу пятилетки даст Вам почти 1 млн. рублей на счету.

Капитализация пенсии

Возьмём для примера вклад «Вклад «МЕГА Онлайн» банка МКБ с возможностью ежемесячного пополнения. Он доступный, от 1000 рублей первый взнос, доходность 8%. Опираемся на нашу пенсию - 12 088 руб.. На сайте банка калькулятор убогий, поэтому воспользуемся калькулятором вкладов на «Банки.ру»:

https://www.banki.ru/services/calculators/deposits/

В итоге за 5 лет по этой схеме получим доход:

и вкладывать по вышеописанной схеме через 5 лет будем уже не 725 280 руб., а 894 053 руб.. А это уже в пересчёте на ежемесячную выплату выходит:

894053 * 0,08 / 12 = 5960 руб./мес.

И вот мы существенно, на 20%, переплюнули «выгодное предложение ПФР». И у нас ещё 900 000 руб. активов. При этих обстоятельствах предложение ПФР не станет выгодным ни через 12 лет, ни через 20. Оно не будет выгодным даже для Дункана Маклауда.

Соотечественники! Будьте грамотны во всех сферах, которые влияют на вашу жизнь и на ваше будущее. Особенно финансово грамотны.