Как получить ипотечный кредит без первоначального взноса
Первоначальный взнос по ипотечному кредитованию – обязательное требование большинства банков, но существуют варианты, при которых возможно получить ипотеку без него. В статье мы собрали 10 таких вариантов, так что выбирайте любой из них.
- Льготные ипотечные программы
Существуют государственные программы, которые предназначены для улучшения условий проживания отдельных категорий граждан.
Обычно льготами могут пользоваться:
- военнослужащие
- молодые школьные учителя
- молодые семьи, в которых возраст мужа и жены не превышает 35 лет
Важно, что в разных регионах есть специфические условия участия в подобных программах, поэтому подробности надо узнавать в своем регионе.
Чтобы стать участником программы по социальной ипотеке, следует посетить локальные муниципальные органы, уточнить у них условия участия в государственных программах и собрать необходимые документы.
- Если сотрудники муниципалитета примут положительное решение по заявке обратившегося человека, то последнего поставят в очередь на предоставление ему жилищного сертификата
- Как только человеку окажут соответствующую помощь, он может потратить субсидированные денежные средства на то, чтобы покрыть первоначальный ипотечный взнос
Стоит учесть, что сумма субсидированных средств составляет максимум 10% от совокупной стоимости квартиры. Поэтому банковские организации при разработке ипотечных программ с гос. поддержкой определяют именно такой размер первоначального взноса.
Длительность действия жилищного сертификата обычно составляет полгода. За это время человек должен успеть выбрать банковскую организацию и определиться с квартирой, которую он приобретет.
2. Оформление военной ипотеки
Этот способ доступен исключительно военнослужащим. Для оформления военной ипотеки необходимо:
- Стать участником накопительно-ипотечной системы;
- Через 3 года с момента регистрации в программе подать заявку в Росвоенипотеку;
- При получении разрешения на ипотеку на предыдущем шаге найти банк, работающий с военной ипотекой;
- Выбрать подходящий объект жилой недвижимости, который может находиться в любом регионе страны;
- Подписать необходимые документы и стать собственником квартиры или дома.
Преимуществом военной ипотеки является то, что за участников программы Министерство обороны РФ вносит не только первоначальный взнос, но и последующие ежемесячные платежи.
Однако до того, как задолженность на жилое помещение не будет погашена, оно обременяется двойным залогом, налагаемым со стороны государства и банковской организации. Военнослужащий не вправе продавать такое жилье или оформлять на него дарственную.
Воспользоваться субсидией могут только те военнообязанные, которые добросовестно и ответственно выполняют свои обязанности по службе.
3. Ипотека с материнским капиталом
Материнский капитал представляет собой один из способов получить помощь от государства. Субсидия предоставляется семьям, в которых появился второй ребенок.
Одним из направлений использования дотации является внесение первоначального взноса при оформлении ипотечного кредита.
На сегодняшний день размер материнского капитала составляет 426 тысяч рублей. В среднем такая сумма позволяет покрыть около 20% стоимости жилья. Поэтому материнского капитала обычно бывает достаточно для оплаты первого взноса.
Важным обстоятельством является тот факт, что при оформлении ипотеки воспользоваться материнским капиталом можно сразу после рождения ребенка (в отличие от других вариантов использования, когда необходимо ждать 3 года)
Последовательность действий для заемщика с материнским капиталом выглядит следующим образом:
- Поиск застройщика или собственника готовой квартиры, которые согласятся продать недвижимость с использованием материнского капитала;
- Получение разрешения Пенсионного фонда на использование материнского капитала для приобретения жилья;
- Поиск кредитной организации и соответственно выбор ипотечной программы, в которых можно оформить займ на покупку жилья, используя в качестве первого взноса материнский капитал;
- Подача заявки на ипотечный кредит;
- В случае положительного решения подписание договоров, внесение первого взноса государственным сертификатом, оформление жилья в собственность с наложением обременения.
Кстати, те, у кого уже есть ипотечный кредит, имеют право направить материнский капитал на погашение основного долга по договору.
4. Маркетинговые акции
Банковские организации с целью расширить клиентскую базу разрабатывают ипотечные акции. Можно встретить предложения по оформлению ипотеки, первоначального взноса по которой не предусматривается.
Нередко такие акции проводятся в сотрудничестве с компаниями-застройщиками, желающими повысить количество продаж.
Однако у этого способа тоже есть недостатки:
· невысокая степень надежности;
· ожидание, пока акция вступит в действие;
· наложение лимитов по выбору недвижимости на основе подобных программ.
5. Ипотека под залог имеющийся недвижимости
Еще один вариант оформления ипотеки при отсутствии денег на первый взнос – использовать вместо них имеющуюся в собственности недвижимость.
Большинство банков с легкостью идут на это, так как подобная схема выгодна для них. Для заемщиков же этот вариант таит существенные риски.
Существует ряд условий, предъявляемых к недвижимости, которую планируется передать в залог:
· местоположение в районе, где есть отделение выбранного банка;
· высокая степень ликвидности;
· возможность проживать в такой квартире/доме.
Следует иметь в виду, что сумма кредита под залог недвижимости обычно не превышает 70% от реальной стоимости имущества.
6. Дополнительное финансовое обеспечени
В качестве залога можно использовать любые ценности, способные заменить первый взнос. К ним относятся:
· личное транспортное средство;
· земельная территория;
· ценные бумаги;
· драгоценные металлы.
Предоставляемый банку залог должен обладать высокой ликвидностью и доходностью. Если это не так, то сотрудники учреждения (обычно они хорошо разбираются в сфере инвестирования) откажутся принимать подобные активы.
7. Получение первоначального взноса через потребительский кредит
Предыдущие варианты доступны далеко не всем. Многие граждане не имеют в собственности дорогостоящего имущества, им не положена государственная поддержка.
В этом случае некоторые решаются на оформление потребительского займа, который впоследствии направляют на оплату первоначального взноса. Иногда кредитные организации даже предлагают специальные программы на этот случай.
Специалисты рекомендуют прибегать к такому варианту в самом крайнем случае. Не стоит забывать, что нагрузка на семейный бюджет при этом значительно увеличится.
При этом сначала нужно подать заявку на ипотеку, а потребительский кредит оформлять только после ее одобрения
8. Акции от компании-застройщика
Чтобы добиться высоких уровней продаж, компании-застройщики нередко организуют акции. Ипотечное кредитование превратилось для них в результативное средство для продажи недвижимости.
Акции от застройщика обычно представляют собой скидку на определенную сумму первоначального взноса или рассрочку на первоначальный взнос, который застройщик выплачивает банку за покупателя.
Имеет смысл регулярно изучать предложения от компаний-застройщиков, чтобы не пропустить выгодные акции на приобретение недвижимости.
9. Завышение стоимости квартиры как раз на сумму первоначального взноса.
Это не совсем законный способ оплатить первоначальный взнос, поэтому здесь особенно внимательно стоит отнестись к возможным рискам. Однако многие покупатели квартир продолжают использовать такой вариант.
Завышение стоимости квартиры – несложный способ обойти требование банковской организации по оплате первоначального взноса. Стоит просто предоставить сотруднику сведения о том, что стоимость квартиры больше, чем она есть, на размер первого взноса. Чтобы подтвердить свои слова, нужно предоставить соответствующую расписку от продавца.
В этом случае потенциальный владелец квартиры сталкивается с некоторыми сложностями:
- Есть риск не пройти оценку квартирного помещения. Когда стоимость жилья чересчур отличается от рыночной, банк откажется предоставлять человеку ипотечный кредит.
- Банковские организации не принимают расписки от юрлиц. Будет трудно купить квартиру в новостройке от организации-застройщика.
- Покупатель способен потребовать от продавца возвратить ему «первый взнос», поэтому для последнего такая сделка является рискованной.
10. Взять нужную сумму в долг
Этот способ кажется простым и доступным, однако свои недостатки у него тоже есть. Здесь все зависит от ваших отношений с теми, у кого вы берете деньги в долг, и от того, как вы договоритесь о возврате и возможных процентах.
Тут надо учитывать и психологический дискомфорт, и вероятность испортить отношения в случае, если какие-то условия не будут выполняться, и вообще отсутствие у близких такой возможности – занять вам деньги на первоначальный взнос.
Как накопить на первый взнос, если ни один вариант не подходит. Практические рекомендации.
Простые правила для тех, кто хочет накопить на первоначальный взнос:
- Поставьте цель. Рассчитайте необходимую сумму для начального платежа (не менее 15 %) и ежемесячно из собственного бюджета откладывайте фиксированную сумму.
- Копите эффективно. Через Сбербанк-онлайн откройте банковский вклад/цель и подключите сервис «Копилка». За год вы скопите необходимую сумму и получите дополнительные проценты.
- Планируйте бюджет. Следуйте золотому правилу распределения денежных потоков 50/20/30 (повседневные траты/развлечения/сбережения).
- Следите за расходами. Скачайте мобильное приложение и контролируйте собственные затраты, записывая стоимость каждой покупки.
- Учитесь грамотно экономить. Используйте дисконтные, бонусные карты или те, которые имеют функцию cashback. Покупайте купоны на товары и услуги.
- Откажитесь от лишних затрат. Проработайте каждую статью расходов в вашем бюджете и постарайтесь сократить их.
- Составляйте список покупок. Перечень необходимых товаров дисциплинирует и избавляет от ненужных трат.
- Не приобретайте дорогие вещи спонтанно. Обдумайте свою потребность в товаре в течение дня, ведь возможно это было минутное желание.
- Внимательно изучите содержимое ваших шкафов. Возможно, вы найдете несколько вещей, которые можно продать.