#мнениеэксперта@siuranepa | Силуанов считает перспективным создание цифрового рубля
Глава Минфина отметил, что цифровой рубль будет интересен для бюджета из-за своей прозрачности
МОСКВА, 6 февраля. /ТАСС/. Глава Минфина РФ Антон Силуанов считает перспективным создание цифрового рубля, это "абсолютно надежно". Об этом министр заявил в подкасте "Легкие деньги" на Первом канале.
"Вот это перспективное направление, потому что целый ряд стран работает над цифровыми расчетными единицами. В Китае запустился цифровой юань - пока в ограниченном количестве, в ограниченных сферах применения. В чем вообще отличие цифрового рубля от обычного рубля? Есть плюсы и минусы. Какие плюсы: цифровой рубль и покупка этого рубля - абсолютно надежна, потому что эмитент - Центральный банк. Если у тебя деньги хранятся в коммерческом банке, то есть потенциальные риски, что банк обанкротится, деньги пропали, кроме того уровня, который гарантировало государство. То есть первый плюс - надежность, стопроцентная", - сказал Силуанов.
"Второй плюс - то, что за расчеты, за оплаты с цифровым рублем не взимается никакая комиссия", - отметил министр.
Говоря о минусах, глава Минфина сказал, что по остаткам цифрового рубля не начисляются проценты, "потому что Центральный банк не будет платить за эти проценты, потому что здесь это идет как бы "вне банков", расчеты. "И второе - то, что пока на первой стадии речь не идет о возможности предоставления кредитов или взятия цифровых кредитов в цифровых активах, поскольку банки в этой системе - они будут играть лишь роль обменных пунктов с цифрового рубля на обычный", - сообщил Силуанов.
Он добавил, что цифровой рубль будет интересен для бюджета из-за своей прозрачности. "Его нельзя куда-то деть, например, не на те цели, которые предусмотрены законом о бюджете. И мы после того, как инструмент заработает начнем постепенно его использовать для наших бюджетных целей. Поэтому Центральный банк активно участвует в подготовке и законодательства, и "разворачивании" этой системы", - добавил Силуанов.
А вот, что по этому поводу говорит новосибирский эксперт СИУ РАНХиГС - доцент кафедры финансов и кредита СИУ РАНХиГС Александра Вячеславовна Гришанова:
«Под воздействием четвертой промышленной революции деятельность человека стала связана с формированием, переработкой и использованием знаний и информации в особом цифровом виде. В экономически развитых государствах определяющими становятся процессы хранения, поиска, накопления, распределения и обработки цифровой информации и знаний, а не традиционное производство товаров и услуг. Современная концепция информационного сетевого общества повлияла на обновление парадигмы денежного обращения.
В связи с технологическим развитием информационного общества, стали востребованы новые криптовалюты, произведенные с использованием инновационных технологий. Крипто-деньги имеют несомненные преимущества в расчетах, но есть и проблемы связанные с отсутствием идентификации держателей и гарантии в выполнении расчетов.
К моменту появления криптовалют в денежном обращении у большинства государств мира обозначился ряд проблем, связанных с высокими затратами по обслуживанию денежного обращения, противодействию бегству капиталов и мошенничеству. Кроме того, в связи со сложной геополитической ситуацией в мире появилась необходимость укрепления суверенитета национальных валют. Центральные банки и правительства ряда стран решили использовать технологические преимущества криптовалюты для создания национальной цифровой валюты.
На 01.10.2022 года Цифровые Валюты Центрального Банка (CBDC) находятся на стадии активного внедрения в 10 странах мира, таких как Норвегия. Швеция, Камбодже, Гренада, Нигерия, Китай и так далее. Центральный банк России впервые заявил концепцию цифрового рубля для общественного обсуждения в октябре 2020 года. Было представлено четыре модели порядка эмиссии и обращения цифрового рубля. По результатам тестирования и обсуждения наиболее эффективной признана модель, которая включает: открытие цифровых кошельков и проведение операций коммерческими банками на платформе цифрового рубля Центрального банка России. Механизм предусматривает использование инфраструктуры кредитных организаций для взаимодействия с населением и организациями, в целом ориентирован на снижение издержек денежного обращения в экономике.
Была сформирована двухуровневая розничная модель обращения цифрового рубля, где эмитентом цифровых рублей является Центральный банк России, который открывает цифровые кошельки кредитным организациям на платформе цифрового рубля и цифровые кошельки гражданам через подразделения коммерческих банков. Граждане и организации остаются при этом клиентами кредитных организаций по вкладам, кредитам, расчетно-кассовому обслуживанию и другим видам услуг.
Главная цель Центрального банка при внедрении механизма цифрового рубля-это проведение быстрых бесшовных, дешевых денежных платежей для граждан и бизнеса. Эмиссия и открытие кошельков на платформе Цифрового рубля Центрального банка России осуществляется через гибридную модель, которая состоит из компонентов централизованной системы и распределенных реестров и обеспечивает абсолютную защищённость цифровых кошельков клиентов. Для обеспечения деятельности всех субъектов экономики с цифровыми финансовыми активами и цифровыми валютами разработан и принят Федеральный закон №259 от 31.07.2020, который регулирует отношения, возникающие при выпуске ЦФА, особенности деятельности оператора обмена ЦФА, отношения, возникающие при обороте цифровой валюты в Российской Федерации.
Цифровой рубль выпускается в форме уникального цифрового кода, который хранится в специальном электронном кошельке и является полноценным платежным средством наравне с обычным рублем и полностью гарантируется Центральным банком России. Гражданин может открыть один онлайн цифровой кошелек на платформе Центрального банка России.
Клиенты цифрового рубля получают доступ к своему кошельку через мобильное приложение кредитной организации. Гражданин может конвертировать свои наличные и безналичные рубли, находящиеся в нескольких кредитных организациях на свой цифровой кошелек, а также перевести цифровые рубли на цифровой кошелек другому гражданину. Одновременно, предусмотрено открытие второго кошелька для офлайн расчетов непосредственно на смартфоне, что будет полезно в первую очередь для граждан, живущих в регионах с нестабильным интернетом или не имеющих навыков пользования онлайн приложениями. C декабря 2021 года был создан прототип платформы цифрового рубля, который в течении 2022 года тестировался в 15 ведущих банках России. Результаты тестирования подтвердили уникальные свойства цифрового рубля, заявленные Центральным банком России:
-доступ к цифровому кошельку через любую кредитную организацию;
- контроль баланса кошелька держателем в режиме онлайн;
- защита цифровых рублей клиентов от физической утраты и мошенничества путем применения гибридной модели, подтвердившей свою эффективность при работе цифровых платформ Центральных банков в других странах;
- использование распределенных реестров при расчетах на цифровой платформе ЦБ обеспечивает максимальную оперативность переводов и платежей;
- отсутствие комиссии при осуществлении расчетов по цифровому кошельку и минимальные тарифы для малого и среднего бизнеса;
- максимальный контроль Центрального банка за адресными выплатами из бюджета в пользу физических лиц;
- возможность использовать цифровые рубли при отсутствии доступа к интернету через кошелек офлайн.
К непосредственным недостаткам при работе с цифровыми кошельками у физических лиц можно отнести возможность потери рублей с офлайн кошелька при проблемах со смартфоном, над разработкой системы возврата таких цифровых рублей работают IT-специалисты Центрального банка. Проценты на остатки на цифровых кошельках граждан на платформе Центрального банка не начисляются, но и комиссии по расчетам не взымаются и с учетом высокой надежности сохранности средств граждан, недостаток компенсируется.
Так же есть опосредованные эффекты, которые могут оказать негативное влияние на рынок потребительского кредитования. Эксперты центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования представили прогноз, что из-за внедрения цифрового рубля к 2025 году коммерческие банки могут столкнутся со значительным оттоком средств со счетов граждан и юридических лиц, что в целом понизит ликвидность коммерческих банков и приведет к сокращению их кредитной активности.
Кроме того, расчетно-кассовое обслуживание не будет уже ключевым источником доходов для некоторых коммерческих банков, так как часть расчетов клиенты будут проводить в блокчейн цифровой платформы Центрального банка, что приведет к росту ставок по кредитам и снижению по депозитам.
Заместитель Председателя Центрального Банка России Алексей Заботкин на открытой конференции по внедрению цифрового рубля заверил, что Центральный банк допускает возможность проявления такого опосредованного эффекта, как снижение уровня ликвидности коммерческих банков, но при этом ЦБ РФ обладает достаточным набором инструментов денежно-кредитного регулирования, способных компенсировать уровень ликвидности банковской системе».